Многие путают кредиты и микрозаймы, считая их взаимозаменяемыми понятиями. На практике это разные финансовые инструменты со своими особенностями. Банковский кредит подходит для одних задач, микрозаём — для других. Выбор зависит от суммы, срока и вашей кредитной истории. Понимание различий помогает сэкономить на процентах, поэтому важно разобраться в нюансах, прежде чем оформлять кредитные займы в банке или МФО.
Основные различия между кредитом и микрозаймом
Кредит выдают банки, микрозаём — микрофинансовые организации. Это не просто разные названия, а принципиально разные продукты.
Ключевые отличия:
- Сумма — банки выдают от 50 тысяч до миллионов, МФО — от 1 до 100 тысяч.
- Срок — кредиты на год-пять лет, микрозаймы на неделю-год.
- Ставка — у банков 8–25 % годовых, у МФО до 365 % годовых.
- Требования — банк проверяет историю, доход, работу; МФО нужен только паспорт.
- Скорость — банк рассматривает 1–5 дней, МФО — 5–15 минут.
- Оформление — банк требует визит или подтверждение, МФО работает дистанционно.
Банковский кредит выгоднее по ставке, но сложнее в получении. МФО лояльнее, но дороже. Переплата по микрозайму за месяц может равняться годовой переплате по кредиту.
Когда выгоднее выбрать МФО
Микрозаймы имеют смысл в конкретных ситуациях, когда их преимущества перевешивают высокую стоимость.
МФО выгоднее, если:
- Небольшая сумма — до 15–20 тысяч на короткий срок.
- Срочность — деньги нужны сегодня.
- Плохая кредитная история — банк точно откажет.
- Нет документов — не можете подтвердить доход.
- Временная проблема — через 1–2 недели вернете без затруднений.
По информации платформы Финуслуги, средний микрозаём составляет 8–12 тысяч рублей на 2–3 недели, что делает переплату в абсолютных цифрах относительно небольшой — 500–1500 рублей.
Если можете вернуть быстро, микрозаём решит проблему с минимальными потерями. Главное — реально оценить возможность погашения в срок.
Ситуации, где банковский кредит лучше
Для крупных сумм и длительных сроков банк — единственный разумный вариант. Ставки МФО сделают такой заём неподъемным.
Банк предпочтительнее, когда:
- Большая сумма — от 50 тысяч и выше.
- Долгий срок — возврат через полгода-год и более.
- Есть документы — можете подтвердить работу и доход.
- Хорошая кредитная история — банк одобрит без проблем.
- Планируемая покупка — время есть, спешки нет.
Кредит на 100 тысяч под 20 % годовых обойдется в разы дешевле, чем микрозаём под 365 %. За год переплата по кредиту составит 20 тысяч, по микрозайму — 365 тысяч.
Как принять правильное решение
Оцените реальную потребность в деньгах и возможности возврата. Если сумма небольшая, срок короткий, а банк откажет — выбирайте МФО. Если сумма крупная или возврат через несколько месяцев — идите в банк.
Посчитайте конкретную переплату в рублях, а не только в процентах. Сравните предложения нескольких организаций. Не берите больше необходимого — каждая лишняя тысяча увеличивает переплату.
